С августа 2023 г. началось тестирование на реальных клиентах в 13 банках. В их числе: ВТБ, ГПБ, Альфа, ПСБ, Совкомбанк, Росбанк и др. Посредством ЦР уже пробовали оплатить товары и услуги по QR-коду, снять себе на смартфон в банкомате и т.д. Пока все в рамках лимита 5 тыс. руб.
Десятки стран продвинулись в разработке цифровых валют CBDC (Central Bank Digital Currencies). Китай уже применил цифровой юань на Олимпиаде в Пекине.
Между тем интернет кишит конспирологией и теориями заговора. Разберем их по пунктам. Будет понятнее — чего и когда нам ждать.
ЦР — это блокчейн, на котором будет работать крипторубль.
— Это заблуждение. Цифровые валюты контролируются из единого центра, в отличие от децентрализованных криптовалют. ЦБ на своей платформе использует лишь элементы технологии блокчейн.
Государство напечатает новые ЦР, чтобы финансировать расходы, это приведет к инфляции.
— Ничего подобного не будет, ЦР — всего лишь третья форма денег: наличная — безналичная — цифровая, в рамках одной и той же денежной массы. На курс рубля к другим валютам это тоже никак не влияет.
Мы все проснёмся 1 января в новой реальности!
— Нет (проснёмся, конечно), но будет переходный период, который растянется на годы. В 2024-м к пилоту присоединятся еще 16 банков (в т.ч. возможно Сбер) и т.д. Точно не переведут всех скопом. Скорее по аналогии с картой МИР — бюджетников. Остальным гражданам (надеюсь) дадут выбор.
Придётся изучать новые технологии и заново пересчитывать семейный бюджет.
— Пользователь ничего особо не заметит, ЦР будет интегрирован в привычное банковское приложение. В электронных кошельках не запутаетесь, он, как предполагается, будет один — на платформе ЦБ, а банки будут иметь к нему доступ.
Будем жить в лучах Всевидящего Ока Саурона — всё до копейки будет поставлено на контроль.
— Технически — так и есть. Но ни один регулятор не в силах уследить за каждой транзакцией, да ему и не надо. Но при необходимости всё можно проверить и если что — откатить назад. Кстати, тотальный контроль вводится и без всякого ЦР — кто имеет дело с банками, тот в курсе.
Нас всех взломают или обманут мошенники
— Один из плюсов в том, что мошенники уже не смогут действовать так нагло, как сейчас. Хотя финансовую безграмотность их жертв наличие ЦР не отменяет.
Коррупция исчезнет из нашей жизни.
— Бюджетные потоки и правда станут прозрачнее — все целевые транши будут проходить под своим ID. Но коррупция имеет не техническую, а политическую природу. Под светом фонаря окажутся в первую очередь чиновники низшего звена.
Кто бенефициар внедрения ЦР?
— Тот, кто его внедряет: ЦБ, Минфин и государство в целом: собираемость налогов, экономия на бумагообороте, управляемость финансовой системы. Выиграет часть бизнеса: ритейл получит эквайринг под 0.3% вместо 2-2.5%. Для граждан, имеющих прозрачные доходы, — удобство и экономия на транзакциях.
Кто теряет?
— В первую очередь банки: комиссионный доход снизится, а обслуживать клиентов всё равно придётся им. Будет сокращение среди бухгалтеров и юристов. Также — численность чиновников, обслуживающих бюджетные потоки (но это не точно)
Переходить ли частному инвестору на ЦР?
— Зависит от массы личных обстоятельств, стратегии и профиля. Но точно стоит ждать появления новых ЦФА (цифровых финансовых инструментов), которые со временем займут свою долю в портфеле.
Надеюсь, нам удалось развеять некоторые сомнения и заблуждения относительно цифрового рубля.
https://www.finam.ru/
